#Sparpodden 83 – Enkelt sätt att tjäna pengar på barn?

Börsrädsla – Vågar jag investera nu?

Detta är frågan många ställer sig just nu. Börsen bryter för närvarande ny mark och har historiskt sett har aldrig index stått högre än vad det gör idag. Samtidigt märker vi hur allt fler sparare äntrar börsen i hopp om fortsatt börsrusning medan de som varit med om kursresan fram till nu börjar tveka kring fortsättningen.

Du kommer inte kunna förutspå nedgången!

Historiskt sett vet vi att det är väldigt svårt, för att inte tala om omöjligt att förutspå börsens upp och nedgångar på kort sikt. Däremot så talar historien sitt tydliga språk – börsen stiger på lång sikt. Men hur du ska hantera dagens situation beror i hög grad på hur din ekonomiska situation ser ut. Nedan listar jag ett antal olika typ-personer för att kunna ge mer nyanserade (om ändock generella rekommendationer).

Bostadsköparen Bogdan

FÖRUTSÄTTNINGAR: Bogdan är en ung, nyligen utexaminerad student som har ca 200 000 på ett bankkonto (som hans föräldrar sparat åt honom) och vill köpa bostad inom 1-3 år. Då vill han använda pengarna som kontantinsats. Han får ingen ränta på sitt bankkonto och vill få pengarna att växa fram till bostadsköpet så att han inte behöver ta ett så stort lån.

MITT RÅD: Här är min åsikt att man bör minimera riskerna och inte jaga några avkastningskronor på börsen. Vid en så kort placeringshorisont är en investering på börsen alldeles för riskfylld. Detta gäller även om börsen kortsiktigt skulle falla med 20-30 procent. Alternativet som bör prioriteras är istället korta räntefonder eller ett sparkonto hos en nischbank. Vissa sparkonton kan faktiskt trots ränteläget ändå ge upp mot 1,3 procent. Mitt val faller därför i dagsläget på sparkonto då ränteläget gör att korträntefonderna kommer att ha svårt att nå upp till dessa nivåer. Visst, det finns undantag som exempelvis Spiltan Räntefond där avkastningen på ett års sikt har varit 2,2 procent, men det är svårt att tänka sig att detta kommer att kunna återupprepas.

Givet att Bogdan väljer att minimera risken genom ränteplaceringar bör han inte fokusera på att leta efter sista tiondelens procent i ränta eftersom 0,1 procent på 200 000 kronor bara ger 200 kr per år eller 17 kr per månad. Det är inte denna summa som kommer vara avgörande. Han kommer istället att kunna göra större skillnad i att gå igenom sina kostnader och på så sätt öka sitt månadssparande. Därtill är Bogdan förmodligen i den åldern då prestationen på jobbet och framtida karriärsval har större betydelse för intäkterna. Därför bör han fokusera hårt på att leverera bra på sitt jobb för att där kunna öka sina intäkter (kanske med mer än 17 kr i månaden).

Nybörjaren Nils

FÖRUTSÄTTNINGAR: Nils är ca 45 år och har aldrig investerat på börsen tidigare. Hans sparkapital har mestadels legat på bankkontot och han har aldrig haft någon plan för sitt sparande. Nu börjar hans kamrater prata om vilken förträfflig avkastning de haft på sina aktier de senaste åren och Nils börjar så smått fundera på om inte han också ska ge sig in på marknaden. Denna personlighet tror jag många av våra nya lyssnare kan förknippa sig med, oavsett ålder.

MITT RÅD: Att direkt köpa aktier när man aldrig lagt upp en plan för sitt sparande är ett väldigt stort och riskfyllt steg. Här bör första steget vara att lägga upp långsiktiga mål och en strategi för att nå dig. Vad vill han använda sina pengar till och när? Vilka risker står han beredd att ta för att nå sina ekonomiska mål? Därefter är steget att undersöka vilken sparform som passar bäst för att kunna uppnå dessa mål inom ramen för den riskprofil som han har. Självklart bör man ha en buffert för oväntade händelser på kort sikt. Denna buffert bör särskiljas från det långsiktiga sparkapitalet och storleksmässigt anpassas till det behov som kan föreligga.

För de pengar som Nils inte kan tänka sig att ta några risker så skulle min rekommendation vara att välja sparkontot (enligt rekommendationen till Bogdan). Han bör vara noggrann med att välja ett sparkonto som omfattas av den statliga insättningsgarantin.

För  den del av kapitalet som Nils kan tänka sig ta risk med för att kunna nå en högre avkastning så kan börsen vara ett alternativ – om han kan vara långsiktig. Eftersom Nils aldrig varit intresserad av investeringar är det ett rimligt första steg att inrikta sig på indexfonder alternativt billiga aktiefonder. Därefter bör han investera månadsvis och köpa i både upp- och nedgång vilket på sikt. Genom att göra detta minimerar han risken att göra stora köp precis när aktien står som högst i pris, men å andra sidan så minimerar han även möjligheten att köpa när kursen är i botten. Vilka fonder han bör välja beror på vilka marknader och ekonomier han tror på i framtiden. Här finns det flera alternativ. Ett alternativ jag tagit upp i #sparpodden är att att välja en del i respektive land Sverige, Norge och Danmark om man vill hålla sig marknader i närområdet. Men att välja fonder i Asien, USA, Europa eller tillväxtmarknader behöver inte heller vara fel. När kapitalet växer och Nils lär sig mer om marknaden kan han successivt genomföra enskilda aktieköp. Om nu Nils ändå vill köpa enskilda aktier bör han inrikta sig mot fondernas motsvarighet på börsen, nämligen investmentbolagen. Sammanfattningsvis är min lösning att starta smått och långsamt kliva in på börsen så att man inte bränner sig.

Arvtagaren Anna

FÖRUTSÄTTNINGAR: Anna är 40 år gammal och har nyligen tagit del av ett stort arv om tre miljoner kr. Den bank som Anna tidigare haft sporadisk kontakt med börjar nu visa stort intresse för att hjälpa henne med förvaltningstjänster. Hon anser själv att hennes kunskaper är alldeles för låga och att arvet är för stort för att hon ska ansvara för placeringarna helt själv. Pengarna behöver hon inte i dagsläget utan tänker att detta kan vara en bra buffert till ålderns höst.

MITT RÅD: Jag vet att det är en lockande tanke att en professionell förvaltare från en bank skulle kunna skapa en fantastisk avkastning. Men fakta talar sitt tydliga språk – få förvaltare lyckas skapa ett värde som kompenserar för den avgift de tar för att göra jobbet åt dig. Eftersom Anna ska spara till pensionen och hon förmodligen har mer än 25 år kvar till den dagen så skulle jag rekommendera att successivt göra entré på börsen genom att bara köpa billiga indexfonder. Anna kan med fördel välja ut tre-fem billiga indexfonder och ställa in ett automatiskt månadsköp som gör att hon under de kommande två-tre åren köper in sig i marknaden. När hon är fullinvesterad kan hon luta sig tillbaka och låta marknaden själv göra jobbet. Om hon lyckas få sex procents årlig avkastning med denna strategi så kommer hon ha över tolv miljoner kronor när det är dags att pensionera sig (vilket är väl mycket – så hon kan med fördel göra lite roliga saker innan dess).

Studenten Sara

FÖRUTSÄTTNINGAR: Sara har precis börjat studera på Universitet och jobbar extra vid sidan om studierna för att slippa ta studielån. Efter studierna vill hon köpa bostad och inser att med dagens bostadspriser kommer hon att behöva ta ett blancolån för att ha råd med kontantinsatsen. Alternativt kommer hon behöva arbeta i flera år och lägga undan stora summor varje månad.

MITT RÅD: I min roll ska man vara väldigt försiktig med att råda personer till att sätta sig i skuld. Men givet att Sara ser att hon kommer behöva ta blancolån för att kunna köpa sin bostad om ett antal år så skulle jag ändå råda henna att ta fullt studielån och lägga undan dessa pengar i ett räntesparande tills hon ska köpa sin bostad. Om bostadsköpet ligger mer än fem år framåt i tiden så skulle det kunna vara aktuellt att använda en del av pengarna till att investera på börsen genom några billiga indexfonder. Men då måste Sara vara medveten om att det är relativt riskfyllt eftersom man bör vara redo att avvara pengarna i tio år för att vara riktigt säker på att det är ett bra alternativ. När det gäller CSN-lånet så kommer räntan att vara rejält lägre än för de flesta bostadslånen. Återbetalningsvillkoren är även generösa och därtill finns det en inbyggd livförsäkring som innebär att lånet skrivs av vid dödsfall. Här gäller det dock att ha disciplin och inte konsumera pengarna från lånet. Det är lätt att känna sig rik när man varje månad får in pengar på kontot…

Veckans avsnitt av #sparpodden

Veckans huvudtema i #sparpodden är en fundamental analys av en förskolas verksamhet. Hur ser affärsmodellen ut och vilka intäkter, kostnader och framtidsutsikter har branschen? Avslutningsvis kopplar jag och Jan detta till börsen genom att applicera en värdering på vad vi är beredda att betala för ett sådant företag. Därtill får du även höras oss diskutera produktutveckling i jakten på den bästa sparräntan och om det är läge att investera i sydeuropeiska banker.

I nästa avsnitt av #sparpodden kommer vi fördjupa oss ännu mer i ett fundamentala frosseri. Därav vill vi att ni lyssnare skickar in era önskemål vilket bolag ni vill att vi går igenom. Detta gör ni i kommentatorsfältet nedan eller på twitter med hashtag #sparpodden

Veckans avsnitt av #sparpodden kan du lyssna på via Podcaster, Soundcloud och massor av andra podcast-appar till din telefon!

Agenda:

00:00 – 07:25 Uppdatering av dagens läge på aktiemarknaden
07:25 – 09:44 Är fem år en lång placeringshorisont?
09:44 –12:37 #sparpodden förtydligar sitt budskap angående rörlig eller bunden ränta
12:37 – 18:55 Frågan alla ställer sig: Vågar jag gå in på börsen?
18:55 – 22:10 Stiger vinsten i samma takt som omsättningen om lönsamheten är konstant?
22:10 – 27:55 Veckans #sparadkrona avsöljar bästa spartipsen
27:55 – 30:50 Vilka är de två nya spännande jobben du bör söka på Nordnet?
30:50 – 40:05 Vilka skämt är det som går hem på årsstämmorna?
40:05 – 56.23 Fundamentalt frosseri i förskolevärlden? Är det en lönsam affärsidé?
56.23 – 01:00:42 Ännu en affärsidé uppkommer och hur många aktieägare föds det egentligen?
01:00:42 – 01:07:36 Produktutveckling i jakten på bästa sparräntan
01:07:36 – 01:09:00 Är det dags att köpa spanska och grekiska banker?
01:09:00 – 01:13:43 Partit framför nästa ståndpunkt. Var ska man bygga nästa flygplats?

Du gör #sparpodden

Eftersom #sparpodden baseras på lyssnarnas frågor och önskemål så ber vi dig att fundera vilka frågor som du söker svar på? Skriv här i kommentarsfältet eller skicka frågor och kommentarer under hashtag #sparpodden på Twitter. Lägg även gärna upp bilder på Instagram där du visar hur du lyssnar på #sparpodden. Använd samma hashtag.

Riskaversionshälsningar

Günther Mårder – som du kan följa på Twitter här.