När är man egentligen ekonomiskt oberoende?

Skrivet den 06 juli 2014, Klockan 22:58 | Angelica Alm

blog_image

Jag och min man har ett par miljoner i lån på vårt hus. Ett par miljoner förresten, jag vet på kronan exakt hur mycket vi tagit i lån  och jag vet exakt  hur mycket pengar vi betalar in för att bo där vi bor varje månad. Sedan har vi ett aktiekapital på x hundra tusen som förhoppningsvis ska bli en miljon om 5-7 år. Av våra nära vänner tror jag att vi är en av dem som har minst möjlighet att bli skuldfria någon gång i livet avseende inkomst, men samtidigt tror jag att det är troligast att just vi  blir det. Motsägelsefullt kanske, men vi har ambitionen att skjuta upp vår ekonomiska belöning till viss del på framtiden. 

För mig är frihet viktigt. Jag älskar att resa, men jag vill välja vart, och hur. Jag älskar att jobba, men jag vill aldrig behöva ha ett arbete bara för att betala räkningarna. Jag vill arbeta för att jag älskar att utveckla människor, för att jag vill bidra till samhället och jag vill göra avtryck där jag går i livet (rent metaforiskt). Därför är ekonomisk frihet en stor hjärtefråga för mig, och jag älskar att laborera med siffror:

1 miljon kronor ger, med 3% direktavkastning, 30.000 kronor. Med en vanlig depå ger det 21.000 efter skatt, tillräckligt mycket för att vår familj (två vuxna och ett barn) ska kunna resa utomlands två veckor på sommaren inkl. fickpengar om vi lever snålt.

2 miljoner kronor ger 42.000 kronor efter skatt vilket just nu skulle täcka räntekostnaderna för vårt bostadslån, dock inte  el och reparationer samt övriga räkningar

6 miljoner kronor ger 10500:- per månad, inga jättesummor, men det skulle betala de flesta räkningar.

Om jag däremot räknar på en 8% totalavkastning och dessutom i ett ISK ser det ut på följande sätt (här får ni som är vana gärna rätta mig om jag räknat fel)*:

– En miljon, (1080.000 * 0,0209)*0,3= 6771, dvs 73000 kronor efter skatt

– Två miljoner: (2160.000*0,0209)*0,3= 13543  dvs. 146457 kronor efter skatt

– 6 miljoner: 6480000*0,0209)*0,3= 40629 i skatt och därmed 439371 att sätta sprätt på varje år.

Med andra ord är skillnaderna stora, inte minst beroende på vad man räknar som passiv inkomst. I det senare exemplet krävs det att man säljer av aktierna varje år vilket inte ger skydd mot inflation (såvida man inte lyckas prestera över 8% avkastning vill säga) och vid stora börsfall kan utfallet bli långt under 8% och ibland även negativt. Att leva på avkastningen ger förstås pengarna möjlighet att fortsätta växa och avkastningen brukar inte påverkas lika mycket vid dippar i marknaden. Hur man än räknar är en miljon kronor ett bra mål, men det förändrar inte livet, först vid 5 miljoner och över tycker jag att man kan prata om riktig ekonomisk frihet, oavsett hur man räknar och trots att pengarna då täcker ett rent basbehov beträffande utgifter. Är man två yrkesarbetande krävs förmodligen det dubbla.

När är man klar?

Att vara en högpresterande person som investerar för att få ekonomisk frihet senare i livet tycker jag är bra. Men det finns också en risk som alla målinriktade människor någon gång ställs inför: när är det dags att trappa ner och njuta av segern? Risken är förstås att man bestämmer sig för 5, 8, 10 miljoner eller mer, men att man, när man väl nått dit inte kan fira framgången på det sättet som man drömt om när det fortfarande bara var en dröm. Det är alltid något nytt mål som väntar runt kröken, alltid lite mer frihet som hägrar i fjärran. När det gäller pengar tror jag att det är extra farligt: det går inte att ha för mycket och det går alltid att hitta anledningar till att nå lite längre.

Som jag ser det finns det två alternativ för att inte hamna i den eviga penga-jakten:

– Med risk för att låta som en taskig reklam för ett stort rederi: låt resan vara målet.  men då är det goda investeringar och hög avkastning som ger glädje och  inte livet som mycket pengar kan ge . Exempel på passionerade människor som fortfarande lever ett sparsamt och enkelt liv är Warren Buffet och Aktiestinsen. 

– Bestäm vad du vill ha och vad det ska ge. När du når dit, se till att fira framgången genom att göra förändringen du drömde om en gång i tiden. Om du ville ha mer tid att segla, se till att du verkligen tar dig mer tid till odla det intresset när du nått i mål, trots att båten kanske inte är så stor som du skulle önska, tiden inte helt rätt och klimatet inte optimalt.

Själv är jag alltid på väg någonstans. Det är en fördel på många sätt, jag utvecklas ständigt och jag ger sällan eller aldrig upp. Men det är också en sjukdom, som tar sig uttrycket att det är svårt att vara i nuet och som gör att när andra firar framgångar så är jag redan på väg mot nästa mål. Det är något jag fått öva mig i, inte bara som chef utan framförallt som coach. Det kan vara en hårfin gräns att behålla drivet och samtidigt leva här och nu och vara glad för mina ekonomiska framgångar.

 

Mina ekonomiska mål ser ut så här: En miljon kronor, då ska jag halvera mina investerade pengar och lägga den andra halvan på en liten lägenhet i södra Europa. Vid fem miljoner kronor vill jag kunna förlänga min semester varje år med tre veckor.

När anser du dig vara ekonomiskt fri? Vad ska du göra när du når dit? Diskutera nedan eller följ mig på Twitter! 

 

* baserat på stadslåneränta 2,09%

Betygsätt, kommentera
och dela inlägget!

90%

comments

20 Kommentarer

65 Gillar 7 Ogillar
Anmäl inlägget


  1. A quien le interese,

    Soy un prestamista registrado del préstamo, mi objetivo es dar el préstamo para la gente en necesidades financieras y también ésos que han estado en la lista negra. Si usted está haciendo frente a cualquier dificultad financiera no se preocupe más su ayuda viene ahora el procedimiento es simple

    Correo electrónico: lloydchales01@gmail.com
    ¿Cómo me inscribo? Póngase en contacto con nuestro correo electrónico:

    Sr. Lloyd Charles

    Svar | Rapportera kommentar juli 14, 2017 at 5:55 f m
  2. Vårt mål är 10 miljoner, för att vi åminstone teoretiskt skulle kunna leva ganska bra enbart på avkastningen.

    Men det kan vara lite jobbigt att sikta på slutmålet när det är så stort och långt borta. Jag brukar då trösta mig med att vi kan få det väldigt mycket bättre bara genom att nå halvvägs. Att som du nämner kunna ta både vinter- och sommarsemester, till exempel.

    En annan sak jag brukar se fram emot är att, även om man bara kommer nära att bli ekonomiskt oberoende och ändå måste jobba litegrann så blir intjäningen så mycket mer effektiv. Om min fru tjänar lite extra nu så betalar hon 55% i skatt (alltså efter arbetsgivaravgifterna till och med). Men om hon bara skulle jobba ett par månader om året och hålla sig under statlig skatt skulle hon kunna landa på ungefär hälften i skatt. Vår levnadsstandard skulle då samtidigt hållas uppe av avkastningen, enligt planen.

    Svar | Rapportera kommentar november 23, 2014 at 11:15 e m
  3. Svar | Rapportera kommentar september 26, 2014 at 11:53 f m
  4. Intressanta tankar och insikter. Jag tror att det är mycket individuellt när man anser sig rik och fri när det gäller pengar. Man kan vara rik och fri utan pengar också men ser men till det materialla är det ju alltid bra med en kassa.

    Själv är jag 50 år och kanske är lite konservativ men även med ett eget netto idag på +6MSEK (2.8MSEK cash/aktier + obelånad BRF 3.5MSEK + pensionförsäkringar på idag 4MSEK, majoritet i fonder) känner jag mig osäker på när jag skall känna mig fri och något oberoende.
    Riskerna är ju höga – bostadspriserna är skyhöga, aktier/fonder har hög fallhöjd etc etc. Ju mer man har desto mer i potten….

    Det kanske låter som ett verkligt i-landsproblem (vilket det oxo är) men vill man sluta jobba tidigare än 65 och ha en trygg ålderdom tror jag att man kommer att behöva en bra kassa.

    Svar | Rapportera kommentar augusti 9, 2014 at 11:03 f m
    • Jag håller med dig R även om din situation ser avsevärt bättre ut än min. Jag kan förstå att mer pengar ger större osäkerhet fastän det kanske borde vara tvärtom. Jag funderar på om det går att avhjälpa med diversifiering mellan olika tillgångs-slag? Det kanske blir ett eget inlägg framöver 🙂

      Svar | Rapportera kommentar augusti 13, 2014 at 11:12 e m
  5. Ca 25 ggr mitt årsbehov. 379 300 var BNP/capita 2013.
    25 ggr det är 9 500 000 kr. En rejäl slant för de flesta. En inte orimlig siffra är annars en miljon dollar.

    Svar | Rapportera kommentar augusti 1, 2014 at 10:40 e m
    • Håller med dig Uffe, mellan 5-10 miljoner är ett bra tal. Just nu iallafall, vi får se vad inflationen gjort när jag når dit. tack för att du kommenterar!

      Svar | Rapportera kommentar augusti 13, 2014 at 11:13 e m
  6. Kort sagt är man det väl när din utdelning når nivån av en riktig inkomst, eller bättre räntepapper. Allt över det gör dig ju inte mer fri, men det höjer din standard, så dvs 10-15msek.

    Svar | Rapportera kommentar juli 8, 2014 at 3:48 e m
    • Ja, ska man klara sig på utdelningen krävs det nog de summorna. Men mindre kan ju trots det skapa frihet att ta ut svängarna utan att vara orolig för att stå på bar backe.

      Svar | Rapportera kommentar juli 8, 2014 at 8:16 e m
  7. Jag håller med dig om att det är viktigt att se resan som en stor del av målet. Allt för många bloggare som strävar efter att bli ekonomiskt oberoende tycks leva otroligt snålt för att så snabbt som möjligt nå sitt mål, även om det kanske ligger 10-20 eller ibland 30 år fram i tiden. Jag tycker det är synd eftersom man riskerar att missa så mycket roligt på vägen mot målet.

    Och när målet väl är nått kanske livet ser helt annorlunda ut. Det finns ingen garanti för vi kommer kunna flyga kors och tvärs över jorden för en billig penning om 20 år, än mindre att många vackra platser finns kvar på samma sätt som idag. Eller att dina då vuxna barn kommer vilja spendera stor del av sin lediga tid med dig.

    Att kunna njuta av en god middag på restaurang då och då, berika livet med upplevelser eller en resa till något efterlängtad resmål, och samtidigt ha en sund ekonomisk inställning och kunna strama åt där livskvaliteten inte försämras märkbart. Det tycker jag är en långsiktigt hållbar strategi mot målet att bli ekonomiskt oberoende.

    Jag tror att en sådan långsiktigt strategi som börjar i tid kan göra att man själv kan bestämma hur man vill spendera sin tid i framtiden.

    Svar | Rapportera kommentar juli 7, 2014 at 5:20 e m
    • Jag håller med dig Fru minimalist, Simon har rätt, du skriver väldigt bra och spot on som vanligt!

      Svar | Rapportera kommentar juli 8, 2014 at 8:18 e m
    • Mycket Bra skrivet. Samtidigt är det befriande, på tal om frihet, att inte falla för konsumtionens klor och inte känna behovet/kravet att köpa. ”Jag kan köpa men jag VÄLJER att avstå.

      Svar | Rapportera kommentar juli 8, 2014 at 6:59 e m
  8. Tack för bra inlägg Angelica!

    Svar | Rapportera kommentar juli 7, 2014 at 4:47 e m
  9. Hej Angelica,

    Tack för riktigt bra inlägg. När du säger 1 miljon som mål, syftar du till 1 miljon i rent sparkapital eller räknar du skillnaden mellan tillgångar och skulder?

    Om du räknar skillnaden, hur värderar du isåfall tillgångar såsom boende, bil mm?

    /Jonatan

    Svar | Rapportera kommentar juli 7, 2014 at 4:02 e m
    • Tack Jonatan! I det här fallet räknar jag en miljon på börsen, trots lån på huset. Jag tycker det är ”okej” att ha lån på hus, det är lönsamt att investera pengarna istället om man inte är överbelånad. Försöker att aldrig ha konsumtionslån på bil och liknande utan handla kontant eller med väldigt kort avbetalningstid (mindre än ett år). Samtidigt skulle det ge oss mycket pengar över varje månad att vara lån-fria.

      Svar | Rapportera kommentar juli 8, 2014 at 8:24 e m
    • Min åsikt är att ditt boende inte är någon tillgång, man måste ju bo någonstans så sälja är ju svårt och mitt boende genererar inte någon inkomst så det är ingen tillgång.

      Svar | Rapportera kommentar juli 8, 2014 at 5:36 e m
      • Håller med dig Erik. Jag skrev ett inlägg om det för ett tag sedan, men många håller inte med oss.

        Svar | Rapportera kommentar juli 8, 2014 at 8:18 e m
        • Hej
          Det jag syftade på är att om man satsar på amortering istället/i kombination med börsen räknas inte dessa som sparande då utan endast det utöver amortering? Annars bör man ju räkna med skillnaden mellan värde och skulder som eget kapital?
          /Jonatan

          Svar | Rapportera kommentar juli 9, 2014 at 6:26 f m
          • Ja, visst är det så Jonatan. Jag är kluven där, tänker att pengar i boende och på bankkonto faktiskt inte genererar tillgångar förrän man säljer bostaden eller plockar ut pengarna. Aktier eller andra passiva inkomster genererar pengar varje år i form av utdelning. Det är inte helt lätt att definiera.

            | Rapportera kommentar augusti 13, 2014 at 11:15 e m