Grunden till ekonomisk frihet är att spara 10 % av din lön

Skrivet den 16 juni 2014, Klockan 07:00 | Martin & Kenny på Aktiefokus

blog_image

Ett populärt tema bland väldigt många bloggar på sistone är ekonomisk frihet, där vägen till ekonomisk frihet beskrivs som ett stort sparande och investerande i aktier eller fonder. I bloggosfären var Miljonär innan 30 förmodligen först ut för många år sedan och nu finns ett helt gäng. Utrikes finns ännu fler där Mr. Money Mustache förmodligen är den mest kända.

Naturligtvis är vi på Aktiefokus också intresserade av temat och för många år sedan väcktes nog det stora intresset av Bodo Schäfers bok Vägen till ekonomisk frihet. Boken är en spinoff med 80-talskänsla på klassikern The Richest Man in Babylon där de viktigaste budskapen är att spara minst 10 % av din nettoinkomst regelbundet och investera pengarna så att de växer genom ränta på ränta-effekten.

I detta inlägg går vi igenom lite filosofi och räkneexempel kring ämnet ekonomisk frihet.

Spara 10 % av din lön

Grunden till ekonomisk frihet är att spara minst 10 % din lön, eller annorlunda uttryckt betala dig själv. Varje månad betalar du massvis med räkningar till någon annan, men du är också värd en belöning för månadens slit. Betala dig själv! Sätt undan 10 % av din lön så fort pengarna kommer in på lönekontot så att du inte gör dig av med dem på något onödigt. Nästan alla, oavsett lön, har ungefär noll kronor kvar i slutet av månaden. Att sätta av pengarna direkt när lönen kommer istället för att sätta av det som ibland, kanske, blir över i slutet av månaden gör en enorm skillnad.

Sätter man av pengarna direkt när de kommer kan man med gott samvete spendera varenda krona som finns kvar.

Alla kan lägga undan 10 % av sin lön. Lägg inte undan 2 %, för det är för lite. Lägg heller inte undan 75 % om du inte verkligen trivs med det, för då kommer du att tröttna fort och komma på andra tankar. 10 % är lagom och det räcker ganska långt.

Börja här och nu. Om du är student är det ett ypperligt tillfälle att börja lägga undan en del av dina CSN-pengar. Ju tidigare du börjar, desto lägre kostnader har du vilket gör det enklare att komma igång. Att börja när man har redan barn, hund, hus, bil, sommarstuga och båt är knepigt. Börja nu, medan du fortfarande kan!

Spara låter ju rätt trist…

Nu kanske du tänker att spara till något så avlägset som ekonomisk frihet låter ganska trist. Är det inte bättre att leva livets glada dagar (man lever bara en gång!) och vara en god konsument istället för att vara tråkigt och spara för att kanske få det bra i framtiden?

Du har säkert redan gissat svaret.

Nej, gör både och! 10 % är tillräckligt lite för att inte göra för stora avtryck i ditt vardagliga liv men det är tillräckligt mycket för att göra väsentliga avtryck på ditt framtida liv!

Vad ska man göra för sina sparade 10 %?

För det första ska du alltså betala dig själv och det innebär att du ska lägga undan pengar som ska arbeta för dig för all framtid. Dessa pengar ska investeras (mer om det senare) och låt dig inte avskräckas – du behöver inte vara någon expert för att investera och du behöver inte lägga ned mer än 5 minuter i månaden på det (om du inte råkar tycka det är kul för då kan jag lova att det tar mer än 5 minuter i månaden…).

Rör inte pengarna förrän den dag du vill sluta arbeta, gå ner i arbetstid eller vad du nu vill göra! Idag är det du som står för hela din inkomst genom blod, svett och tårar men i framtiden kommer du få en inkomst genom den smått magiska ränta på ränta-effekten.

Att spara 10 % av sin lön kan låta futtigt, men beroende på hur mycket du tjänar och hur mycket avkastning du kommer att få på dina investeringar kommer du garanterat att hamna i något av följande lägen i framtiden:

1) Ekonomisk frihet. Du kan göra precis vad du vill – det bestämmer du själv. Om det bästa du vet är att se på tv så gör det. Om du älskar att jobba 80 timmar i veckan så gör det. Grejen med ekonomisk frihet är att man kan göra precis vad man själv vill.

2) Du kan gå i pension tidigare. När du går i pension är det inte säkert att det är vid 65, som idag. Pensionsåldern kanske har höjts till 67, 71 eller 78. Eller så har den sänkts, även om det knappast är troligt. Om du börjar lägga undan pengar till dig själv redan nu så kan du oavsett hur framtiden ser ut gå i pension tidigare. Hur mycket tidigare beror på hur mycket du sparar men det kan handla om säkert 10-20 år tidigare om du börjar spara i tid vilket vi kommer att se i räkneexempel snart.

3) Du får en pension med guldkant. Pensionärer är generellt sett inte den grupp här i samhället som har det allra fetast rent ekonomiskt och många skyller på att systemet är för snålt. Ta istället ansvar över din egen pension och se till att du får ut extra tusenlappar den dag du går i pension!

4) Du får pengar över om det verkligen skulle behövas. Tanken är att du inte ska röra pengarna förrän om tiotals år. För att hantera normala kriser i livet som ingen vill tänka på, men som ändå inträffar, bör du ha en buffert. Om det allra värsta skulle inträffa och alla pengar på sidan av ändå skulle ta slut finns alltid dina månatligen undanlagda 10 % att ta av, även om det är den absolut sista utvägen. Detta är worst case.

Oavsett vad som händer kommer du alltså att få nytta av dina sparade pengar. Frågan är hur mycket nytta. Låt oss ta några räkneexempel.

Räkneexempel för en person med medianlön

Medianlönen i Sverige år 2012 enligt SCB var 278 000 kr per år. 2014 är medianlönen högre, så om vi räknar upp medianlönen några procent och drar ifrån skatt hamnar medianlönen per månad efter skatt på drygt 18 000 kronor. Om man sparar 10 % av detta blir det knappt 2000 kr så vi rundar upp för att förenkla den fortsatta beräkningen.

2000 kronor i månaden blir 24 000 kronor per år. Dessa pengar ska du investera. Om du inte är galet intresserad av aktier är ett månadssparande i breda indexfonder det bästa alternativet. Månadssparande eftersom du då köper både när det är dyrt och billigt på börsen (så kallad dollar cost averaging) och indexfonder eftersom de ger en god riskspridning och en rimlig avkastning på sikt.

Affärsvärldens generalindex inklusive återinvesterade utdelningar steg med nästan 11 % per år under perioden 1919-2006. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning, brukar det heta, men låt oss anta en något lägre avkastning framöver. Säg 8 % per år. Detta borde gå att uppnå genom ett månadssparande i indexfonder.

Då kommer ett månadssparande på 2000 kronor att utvecklas på följande vis över 25 år.

2000kr_per_man

Efter 20 år är du miljonär och efter 27 år når du din andra miljon. Den tredje miljonen kommer år 32 och den fjärde år 35. Det går fort på slutet på grund av ränta på ränta-effekten och det är otroligt viktigt att börja i tid!

2000 kronor i månaden gör dig alltså till mångmiljonär på 30 år. 30 år kan verka som en lång tid, men tänk på att om du börjar spara när du är 25-30 kommer du alltså att få en stor summa pengar vid 55-60-årsåldern, alltså innan det är dags att gå i pension.

Av figuren kan man också utläsa att om man redan har ett sparande på 300 000 – 400 000 kronor så är man redan tio år på vägen! Då kommer du alltså att ha din första miljon redan om tio år och vara mångmiljonär om femton-tjugo.

De flesta som är intresserade av privatekonomi och har tagit sig ända hit i detta inlägg tjänar förmodligen mer än mediansvensken nu eller i framtiden. Alternativt kan någon läsare tänka sig att stoppa undan lite extra pengar, så låt oss nu ta ett till räkneexempel.

Räkneexempel 2: Spara 5000 kronor i månaden

I detta exempel ökas sparandet ganska kraftigt till 5000 kronor i månaden, något som förmodligen börjar märkas för de flesta men som ändå går att spara med lite motivation. Utvecklingen över tid kommer då se ut på följande vis:

manadssparande_5000kr

Trots ett mer än dubblat sparande går det lite trögt i början men efter 12 år kommer den första miljonen och därefter går det av bara farten. Ränta på ränta-effekten gör sitt. Miljon nummer två kommer efter 17 år, miljon 3 efter 21 år, miljon 4 efter 24 år och miljon 5 efter 27 år.

Under vissa perioder i livet är det kanske möjligt att spara ännu mer och då når du ditt mål ännu fortare.

Tips för att öka ditt sparande tidigt

Grundtipset är att börja spara så tidigt som möjligt. I början av din arbetskarriär kommer du förmodligen din lön att växa fortare än inflationen, så för att hjälpa sparandet på traven kan det vara bra att spara delar av löneförhöjningen, kanske hälften. Om du sparar halva löneförhöjningen leder det till att du inte drar på dig några onödiga utgifter samtidigt som du fortfarande kan dra nytta av en höjd lön för att täcka ökade kostnader och ökad konsumtion.

Sammanfattning

Genom att spara 10 % av din lön lägger du grunden till en ökad ekonomisk frihet och en tryggad framtid. 10 % är grunden och vill man bygga på med mer sparande kan man naturligtvis göra det, men man kommer ganska långt med 10 %. För en tryggare framtid, gör så här:

  • Börja spara nu – betala dig själv med minst 10 % av din lön varje månad!
  • Ju mer du sparar, desto bättre, men en svensk medianlön räcker långt.
  • Köp indexfonder varje månad för pengarna. Det tar 5 minuter och du behöver inte vara expert eller ens intresserad av aktier. Om du råkar vara intresserad gör det förstås inget.
  • Rör inte pengarna förrän du tänker dra dig tillbaka någon gång i framtiden.
  • Du kommer att nå ökad ekonomisk frihet eller kunna gå i pension tidigare.

Har du inte redan börjat, så sätt igång nu!

Med vänliga hälsningar,
Kenny
Aktiefokus.se

Webinar - Lär dig hur duktiga investerare hittar aktier

Vi kommer att prata om hur du kan använda Nordnets sparnätverk Shareville för att hitta vad du ska investera i. Där finns det unika möjligheter att se vad de bästa investerarna köper och säljer just nu och hur du kan agera på det. Självklart kommer vi även att ge konkreta tips för att du ska bli en bättre investerare.

Datum: 11 oktober 2016 kl 17.30-18.00

Betygsätt, kommentera
och dela inlägget!

97%

comments

16 Kommentarer

223 Gillar 6 Ogillar
Anmäl inlägget


  1. Du förespråkar att man ska investera i indexfonder om inte vill lägga så mycket tid på aktier. Men du nämner aldrig vilken spridning ni har utifrån räknexemplet.? 2000 kr in i en indexfond? Eller fördelat på 4 stycken?

    Svar | Rapportera kommentar februari 18, 2016 at 9:23 f m
  2. Jag sätter undan ca 60% blir 14000 av lönen varje månad och dom pengarna rör jag inte. Men för den delen så lever jag inte snålt. Jobbar som vanlig arbetare inom industrin.

    Svar | Rapportera kommentar februari 9, 2015 at 12:01 f m
  3. 8% per år är optimistiskt.

    Svar | Rapportera kommentar oktober 5, 2014 at 5:55 e m
  4. Hejsan. Trots min ringa ålder läste jag ekonomibloggar väldigt tidigt, och jag skulle vilja nämna hurjagblevrik, en gymnasielärare som förespråkade indexfonder och dollar-cost averaging samt att spara minst 10% av lönen. Många inlägg på samma tema som detta inlägg. Var nog i samma veva som miljonär innan 30, om inte tidigare.

    Svar | Rapportera kommentar juni 26, 2014 at 10:47 e m
  5. Hej Kenny, tack för intressant artikel. Du menar alltså att man helt skall undvika att försöka hantera kraftiga uppgångar och nedgångar. Att försöka sig på att sälja på topp är väldigt svårt men ibland vet man ju att det kommer att komma långa perioder med sättningar, typ som under de närmaste året/åren. Hur ser du på det? Tack

    Svar | Rapportera kommentar juni 17, 2014 at 10:51 f m
    • Haha, jo! Jag trodde det slulke vara roligt o lite utmanande att fota en bild med ett tema per dag, men fann mig bara sucka och betrakta den he4r ”roliga grejen” som e4nnu ett me5ste.

      Svar | Rapportera kommentar februari 18, 2015 at 9:59 e m
    • Svar | Rapportera kommentar januari 24, 2015 at 8:41 e m
    • skriver:Haha, det ska jag nog kunna ordna! Men je4klar va pinsamt det komemr vara Kommer skita pe5 mig en sve4ng av nervositet!

      Svar | Rapportera kommentar oktober 2, 2014 at 4:22 e m
    • Jag se5g faktiskt madaelend pe5 elverket ne4r den sattes upp de4r ff6r ne5gra e5r sedan och blev ff6rste5s helt se5ld. Men det ska bli spe4nnande att le4sa den ockse5.

      Svar | Rapportera kommentar oktober 1, 2014 at 5:07 e m
    • Hej Robban,
      Ja, vem drömmer inte om att kunna pricka både toppar och bottnar? 🙂

      Att försöka gå in och ut ur marknaden med någon slags tajming som skapar mervärde tror jag är oerhört svårt. Om man sparar på mycket lång sikt är ett enkelt månadssparande bra på så många sätt; visst kan det kännas surt när portföljen sjunker i värde, men det känns nästan lika surt att stå på sidan av och se uppgången fortsätta och fortsätta trots att man ”vet” att nedgången snart kommer. Mardrömmen vore att stå utanför en uppgång som den på 1990-talet. Risken är då snarare att man köper in sig till en för hög nivå.

      Månadssparande är ”good enough” och framförallt kan man undvika att blanda in känslor om man bara tillämpar ett mekaniskt system. Känslor är förmodligen investerarens största fiende.

      Med det sagt så försöker jag själv mig inte på någon tajming överhuvudtaget, men däremot försöker jag hitta enskilda aktier som är lågt värderade. Om det kommer att slå ett indexsparande över sikt vet jag inte, men jag hoppas naturligtvis det. Däremot tar det betydligt mer än fem minuter i månaden…

      Svar | Rapportera kommentar juni 17, 2014 at 7:47 e m
      • Dock så är spekulationen riktigt roligt och ett intressant sätt att skapa sig mer kunskap om bolaget man investerar i och skapa bättre förståelse samt engagemang.
        Riktigt bra artikel.
        Fler borde läsa!

        Svar | Rapportera kommentar januari 24, 2015 at 7:43 f m
  6. Hej Kenny,

    Det är genialt, det är enkelt och de flesta kan göra det – bara man bestämmer sig!

    10%-hälsningar
    Günther Mårder

    Svar | Rapportera kommentar juni 16, 2014 at 11:14 f m
    • Hej Günther,

      Ja, det är nästan för enkelt. Anledningen till att inte fler gör det måste vara bristen på tålamod, för man blir inte rik över en natt på 10 %.

      Svar | Rapportera kommentar juni 16, 2014 at 12:49 e m
      • Rent politiskt har man ju under 1970-1990-talen allt annat än uppmuntrat till eget sparande. Det är inte många år sedan förmögenhetsskatten, arvsskatten och gåvoskatten försvann. Framförallt förmögenhetsskatten avskräckte ju folk från att spara. Lägg där till pomperipossaliknande skatter så är det inte så konstigt att det inte är så många som sparat själva.

        Svar | Rapportera kommentar juni 16, 2014 at 10:49 e m